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" W Mesa 3: Instrumentos privados de financiacin basados en la vivienda. MARCO LEGISLATIVO X X n
Soledad Nez Ramos
Directora General del Tesoro y Poltica Financiera
Jornada sobre instrumentos privados de cobertura de la dependencia
Madrid, 29 de noviembre de 2007 $
Diversos productos financieros permiten transformar el patrimonio inmobiliario de las familias en renta
Vivienda pensin:
a cambio de la venta de la vivienda se contrata una pensin vitalicia que se destina, en parte, al pago del alquiler de la vivienda
Hipoteca pensin:
se hipoteca la vivienda y se obtiene una renta vitalicia que se destina, en parte, al pago de intereses de la hipoteca
Hipoteca inversa
se hipoteca la vivienda y se obtiene una renta durante un periodo de tiempo. La devolucin del prstamo no se produce hasta que el prestatario fallezca o venda su vivienda.
Cesin-alquiler
se mantiene la propiedad de la vivienda que se abandona para su explotacin en alquiler por una sociedad a cambio de parte de las rentas del alquiler h Z Z Z Z x Z Z Z Z Z h w
H Diversos productos financieros permiten transformar el patrimonio inmobiliario de las familias en renta
Frontera difusa entre los diferentes instrumentos, existiendo modalidades hbridas y flexibles para atender a las circunstancias personales
No hay un producto que sea la panacea; cada uno presenta ventajas e inconvenientes r i S h I
Favorables condiciones sociales y econmicas del mercado espaol
Envejecimiento de la poblacin
se estima que los mayores de 65 aos superarn el 30% de la poblacin en 2050
Aumento de la ratio de dependencia
Principio de copago en la Ley de Dependencia
Preferencia por la vivienda en propiedad
87% de los mayores reside en viviendas de su propiedad, 81% libre de cargas
Fuerte revalorizacin del patrimonio inmobiliario
Necesidad de complementar las pensiones pblicas con fuentes alternativas de renta durante la jubilacin C N y L 2 i A
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1 Sin embargo, obstculos al desarrollo del mercado 2 2 2
1 Sin embargo, obstculos al desarrollo del mercado 2 2 2
La oferta en el mercado espaol
Diversas entidades comercializan productos para obtener rentas del patrimonio inmobiliario por parte de los mayores
Pese a los obstculos
En respuesta a la elevada demanda potencial
Mercado incipiente en Espaa
Protagonismo de las Cajas de Ahorro
Escasa estandarizacin: se imponen los productos personalizados
mbito geogrfico restringido y condiciones sobre la vivienda ! Z t Z B Z Z t B
La hipoteca inversa en la Ley de regulacin del mercado hipotecario
Objetivo: eliminar obstculos a un mercado eficiente con mayor transparencia y reduccin de costes
La regulacin del instrumento en s misma le dota de mayor seguridad, tanto para las entidades como para los prestatarios
Rasgos fundamentales de la definicin de hipoteca inversa en el Proyecto de Ley
Prstamo o crdito garantizado mediante hipoteca sobre vivienda habitual
Solicitado por un mayor (65 aos o ms) o dependiente
Con el fin de obtener una renta, aunque posibles disposiciones de una sola vez
La vivienda hipotecada debe haber sido tasada y asegurada contra daos J D c z P C [
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La hipoteca inversa en la Ley de regulacin del mercado hipotecario
Se restringe la oferta a entidades de crdito aseguradoras autorizadas para operar en Espaa
El rgimen de transparencia y comercializacin lo establecer el Ministro de Economa y Hacienda y se impone la obligacin a los oferentes de suministrar servicios de asesoramiento independiente a los solicitantes
Se garantiza el mantenimiento de la titularidad de la vivienda por el propietario hasta su fallecimiento
Los herederos responden de la deuda tan slo con los bienes de la herencia
Eliminacin de compensaciones en caso de cancelacin por fallecimiento del prestatario \ F ? D
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L a h i p o t e c a i n v e r s a e n l a L e y d e r e g u l a c i n d e l m e r c a d o h i p o t e c a r i o
R e d u c c i n d e l o s c o s t e s d e t r a n s a c c i n i n s t i t u c i o n a l e s : s e l l e v a n a c a b o t r e s a c t u a c i o n e s q u e a f e c t a n a l a c o n s t i t u c i n , s u b r o g a c i n , n o v a c i n m o d i f i c a t i v a y c a n c e l a c i n d e l a s H i p o t e c a s I n v e r s a s .
L a e x e n c i n d e l a s e s c r i t u r a s p b l i c a s e n l a m o d a l i d a d g r a d u a l d e A c t o s J u r d i c o s D o c u m e n t a d o s d e e s t e t i p o d e h i p o t e c a s .
L a d e t e r m i n a c i n d e l o s a r a n c e l e s n o t a r i a l e s t o m a n d o c o m o b a s e l o s d e r e c h o s p r e v i s t o s p a r a l o s D o c u m e n t o s s i n c u a n t a ( q u e s u p o n e n u n a c a n t i d a d f i j a y d e e s c a s a c u a n t a ) . H a s t a a h o r a s e b a s a b a n e n l o s l l a m a d o s D o c u m e n t o s d e c u a n t a ( q u e e s t a b l e c e n u n t a n t o p o r c i e n t o e n f u n c i n d e l v a l o r d e l o s b i e n e s o b j e t o d e l n e g o c i o , c o n u n m n i m o d e 9 0 ) .
L a d e t e r m i n a c i n d e l o s a r a n c e l e s r e g i s t r a l e s t o m a n d o c o m o b a s e l o s d e r e c h o s e s t a b l e c i d o s p a r a l a s I n s c r i p c i o n e s , c o n l a r e d u c c i n m x i m a e s t a b l e c i d a p o r l a L e y 3 6 / 2 0 0 3 d e l 9 0 % p a r a t o d o t i p o d e o p e r a c i o n e s . F P P { P P _ P P P D w &
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